רוצה להרוויח? כדאי להמנע מארבע שגיאות…​

שמי סמדר נתן  אני עוסקת בתחום הביטוח והפרישה מזה 24 שנה.

במהלך  השנים  ליוויתי  לקוחות מגיל  20 ועד 80, מקליטת עבודה, בנית תוכניות  פנסיה  וחיסכון, עזיבות  עבודה פדיונות, הלוואות  וכמובן פרישות.

חלק מן הלקוחות התנהלו בצורה שגרמה להם הפסד של עשרות  אלפי  שקלים ולעיתים אף מאות  אלפי שקלים.

המדריך הזה נכתב מנסיונם של אחרים שביצעו טעויות ולצערי הפסידו.   

מטרת  המדריך לתת לכם החוסכים  מידע  תמציתי על מנת שתוכלו  לחסוך הרבה כסף…  

שימו לב הזמן הוא פרמטר חשוב ולכן  ככל שתיישמו את המדריך בגיל צעיר  יותר כך תרוויחו  יותר!!  

הקדמה:

הסיבה המרכזית שבגללה חוסכים מפסידים מאות אלפי שקלים

כספים / חינוך  פיננסי / אמונות  מעכבות

אחת הבעיות המרכזיות בתוכניות הלימודים שאין לנו מקצוע שנקרא:  חינוך פיננסי, לא לימדו אותנו לפתוח  חשבון בנק, איך לקנות בסופר מרקט  (על פי כמות איכות  ולא אריזה, קריאת מסמכים וכו'.)

לא הכינו אותנו להתייחסות נכונה לכספים שלנו.

מחקרים מראים שיש לנו אמונות   מגבילות על כסף כגון: עשירים הם תאבי בצע, הכסף – הוא מקור לשחיתות וכדומה.

גישה לכסף קשורה הרבה פעמים  לערך עצמי ולתפיסות שהוטמעו בנו בילדות.

האמרות הללו גורמות לכך שלא  פותחים דו"חות ולא מתעניינים בכסף  משום שהתת מודע טוען שאין צורך להתעמק בכל העניין הפיננסי בכדי לשמור על היושרה שלנו.    

ידע  זה גורם  לך  החוסך  הפסד  רב.

שגיאה ראשונה: חוסר  ידע כללי

יש סיטואציות בחיים שחוסר ידיעה לא גורמת נזק רב כגון: מי הזמר הזוכה במצעד השנה, מי מכהן במשרד ממשלתי כזה או אחר וכו' מי ניצח באח הגדול.

בתחום הפיננסי חוסר ידע משמעותו: הפסד כסף.

הגופים הפיננסים, חברות הביטוח, בתי ההשקעות, הבנקים מרוויחים הון רב מלקוחות "רדומים" שלא בודקים  את  החשבונות שלהם. 

התנהלות לא נכונה עלולה לגרום לכך:

1. שהכספים יימצאו בכל מיני   תוכניות שאינן תואמות את הצרכים שלך, בקופות עם  תשואות נמוכות ודמי ניהול  גבוהים, לדוגמא: פנסיה של  לקוח שלא שם לב, יכולה להיות בדמי ניהול מקסימליים, וכך גם  העמלות הנלקחות מכל מיני  תוכניות שונות. יש הרבה  עובדים שלא איחדו להם כספים, בכל מקום עבודה פתחו להם  פנסיה אחרת או ביטוח מנהלים: מדובר בפערים משמעותיים של מאות אלפי שקלים בפנסיה.
2.  חוסר תשומת לב שלך יגרום להפסד, בשל אי בחירת המסלול המתאים. ככל שאת/ה צעיר/ה, מתאים לך מסלול יותר מסוכן / מנייתי, כי יש לך הרבה שנים עד  הפנסיה. גם אם הבורסה תרד ותפסיד/י כסף בשנה אחת, יהיה לך מספיק שנים לתקן את ההפסד.

מה עושים?

יש לבדוק נתוני מסלקה ולפנות אליה  לקבלת מידע עדכני.  כמו כן יש לקבל  מידע מהר הביטוח ומאוד חשוב הצלבת מידע . יש להצליב מידע גם  אל מול  תלושי השכר, אל תסמכו על החשב  שכר, יש טעיות שנגרמות מאי תשומת  לב.

החשב שכר – אדם כמוך והוא עלול  לטעות. טעויות נפוצות: חוסר עדכון שעות נוספות, אי עדכון נקודות זיכוי  כגון לידת ילדים מצב משפחתי ועוד,   חוסר דיווח על כמות מכירות וכדומה.

מי שיודע היכן כספו נחסך ובוחר את מסלול ההשקעה המותאם לו יחסוך  עשרות עד מאות אלפי שקלים ! 

שגיאה שניה: משיכת כספים פוגעת בזכויות שלך

פדיונות משיכת כספים ובמיוחד  פיצויים:

הרבה  אנשים  לא יודעים  שכל  משיכת  כספים  גורמת  נזק  .   הידעת  למשל  שאם  אתה  מושך/ת  שקל  בקרן  פנסיה  וותיקה,אינך זכאי/ת לפנסיה! 

 תמיד  שואלים  אותי  שאלה  :  "  סמדר  מה  הבעיה ?

"אני  מושך  פיצויים  פטורים ממס    , זה לא  חלק  מהפנסיה  שלי , מדובר  בפיצויים , איפה  הבעיה  ? "

התשובה  היא  :משיכת  פיצויים  גורמת  לכמה  נזקים  רציניים:

1. משיכת פיצויים גורמת לפנסיה לרדת (8.33%/20.83) ב-40%-45% (תלוי באחוזים  המופרשים)

לדוגמא: אם  הפנסיה  הצפויה תהיה  10,000   אז  4000  מתוכם  הם  הפיצויים   כלומר  הפנסיה שתקבל  ירדה  ל6000 ₪. 

2. מס הכנסה    "קונס " את אלה שמושכים פיצויים  ב-32   השנים  טרום  הפרישה , על ידי  זה  שהוא  מפחית  את הפטור על  הפנסיה.  לא  כולם  יודעים  שפנסיה  היא  הכנסה  חייבת  במס  ממש  כמו משכורת.  

מי  שלא  משך  פיצויים , יכול לקבל  פטור על הפנסיה בסדר גודל משוער של 4400  (וב2025  הפטור יגדל לכ-6700 )ולכן  ממש  לא מומלץ  למשוך  כספי פיצויים  !!!! 

3. אפקט הריבית :הזמן-הוא פרמטר חשוב בחישוב תשואה.

לדוגמא: אם  משכתי 100,000 בגיל  40  ,  ריבית של  3%  , למעשה איבדתי בגיל 67  סך של 222,000,  למה ? משום שמדובר ב-27 שנים בריבית של 3% ,זהו בדיוק אפקט הריבית . 

4. נזק משמעותי יותר עלול להגרם לאנשים  שמושכים  כספי  תגמולים  ב35%   מס  . לא להתפתות לחברות שמציעות לך למשוך את הכספים האלה!!!

5. פדיונות קרנות השתלמות  – קרן השתלמות הינה קרן למטרת חיסכון בינוני בניגוד לפנסיה שבעיקרון מיועדת לגיל פרישה62,67 ,קרן השתלמות נפתחת כל שש שנים ומפתה להוציא אותה ללא מס. אם  צריך  למשוך  כספם  אז  עדיף  מכספי  ההשתלמות.

אולם  הרבה פעמים  ניתן  להשתמש  בכספי  השתלמות  על מנת ליצור  השלמה  לפנסיה החודשית.

מי שפועל נכון ולא ימשוך כספים יקבל פנסיה מקסימלית  ויחסוך  עשרות –  מאות   אלפי שקלים בפרישה   !

שגיאה שלישית: אי בדיקה של חוסר  / יתר ביטוח

חשוב לדעת כי  יש משמעות  רבה  לחלק  הביטוחי.  הקשור לטרום הפרישה,יש לשים לב :

פנסיית נכות/ אובדן כושר עבודה – שאלת את עצמך מה יקרה לפנסיה שלך אם חלילה תאבד/י את היכולת לעבוד?

בקרנות הפנסיה ובביטוחי המנהלים ,ישנו אלמנט שנקרא : פנסיית נכות/ אובדן כושר עבודה.יש לבדוק כי הינך מבוטח/ת על 75% משכרך ושהפנסיה תשלם את דמי הגמולים בזמן שאינך עובד,לדוגמא: אם שכרך היה 10,000 שקלים ,אובדן כושר עבודה מסתכם בכ-7500 שקלים בחודש,כמו כן ,יש לוודא כי הפנסיה משלמת את עצמה בזמן שאינך עובד/ת,על מנת שכספי הפנסיה לא ייפגעו. 

פנסיית שאירים וביטוח חיים –  מה קורה  במקרה  וחלילה  מקרה  פטירה   מי ידאג   למשפחה  שנותרה  ? 

פנסיית  השארים  משלמת  לאשתך בדרך  כלל  60%   מהשכר  המבוטח  ולילדים  40%  עד  גיל  21  .

בנוסף, יש  לבדוק  נחיצות  ביטוח  חיים  ללא  קשר  לפנסיית  השארים  וללא קשר למשכנתא –  במקרה  פטירה  של ריסק  למשכנתא  הכסף  ישולם  לבנק  ולא  למשפחה  .

 ישנם ביטוחים נוספים כגון: ביטוח בריאות,ביטוח דירה,ביטוח רכב שיש לתת את הדעת עליהם. 

ביטוח נכון יתן לך רווחה כלכלית בכל מצב !

שגיאה רביעית רלוונטית:  לגיל  60  ומעלה   הידעת שכבר  מגיל  60  ניתן  לקבל  פנסיה  אולם  הטבות  המס הניתנות  רק  לגיל  השלישי  (  62  אישה ,  67  גבר  )  

המחשבה הנפוצה היא  שאם  אני  עובד והפנסיה  משולמת ,אזי  לא אוכל  לקבל  פנסיה חודשית. 

הבשורה  היא:

את/ה  זכאי/ת  לפנסיה  מכספי  התגמולים   ללא אישור  מעסיק  !!

מס  הכנסה  מאפשר  לכל  עובד  מגיל  פרישה לקבל  פנסיה   פטורה  ממס  מכספי  התגמולים שלו. 

גובה  הקצבה   נכון  להיום  היא  4400 ₪   בחודש שזה  52000   בשנה  או  פטור ממס  על  כספים שנצברו   בקופות  בסך של  כ800,000   ₪

האם  זה  כדאי ? יש  לבדוק עם  מתכנן  פרישה.

אך  אם  לא  בדקת  יתכן  והפסדת  52000  בשנה  .

ב2025  תפסיד   כ80000  ₪ בשנה .

קחו  אישה  שהיא  בת  62  ורוצה להמשיך  לעבוד  עד  גיל 67  מדובר  בהפסד של 52000*5=  260,000 ₪   זה  המון  !

ולכן חובה להתייעץ עם איש מקצוע  !!!

לסיכום: התמצית של המדריך הוא ישום של ההמלצות:

1. מידע  על  החסכונות  שבבעלותך בחירת  מסלול  השקעות תואם  בדיקת  דמי ניהול.
2. להמנע מפדיונות  של כספים  במהלך  שנות  העבודה. 
3. רכישת ביטוחים "נכונים  "   תגן  עלינו  ומצד  שני  בדיקת כפל ביטוחי .
4. התאמת הזכויות לגיל פרישה .

אני  רואה  ערך  רב  בחסכון  לגיל  פרישה ,  תודה  ליושב  במרומים  שהפנסיה היא  לא בחירה  אלא  חובה  יחד  עם זאת  אני  מודעת  לכך  שחוסכים  מפסידים   המון  כסף  מחוסר  ידע  ולכן  5  הנרשמים  הראשונים  יקבלו  שיחת  חינם  בשוי 400  ₪ לקבלת  ההטבה. 

אנא  שלחו  הודעת  ווטס  אפ  או סמס לנייד  050-3332526

שלכם, סמדר נתן